Por Jill Schlesinger | Sobre el dinero
Aunque el crédito se ha utilizado a lo largo de la historia, la primera tarjeta “moderna” data de 1950, cuando Diners Club emitió una tarjeta que podía usarse en múltiples ubicaciones.
Pronto siguieron los bancos, que emitieron tarjetas en la década de 1950. En ese momento, era difícil para las minorías y las mujeres calificar, pero eso cambió en 1974 con la firma de la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias de 1974 (ECOA).
La ley impedía que los acreedores discriminaran a un solicitante por motivos de raza, color, religión, origen nacional, género, estado civil, edad o participación en programas de asistencia pública.
Cincuenta años después de la firma de la ECOA, el uso de tarjetas de crédito se ha vuelto omnipresente en la economía. La ventaja es que los estadounidenses pueden acceder a los fondos de una manera eficiente y conveniente, y la mayoría paga sus saldos en su totalidad cada mes.
Sin embargo, según un estudio de la Reserva Federal de mayo de 2025 que utilizó datos de 2024, el 46 por ciento de los titulares de tarjetas tenían saldo en su tarjeta de crédito durante al menos un mes el año pasado.
Cuarenta y seis parece mucho, pero representa un progreso significativo, 11 puntos porcentuales menos que 2015. Aun así, la deuda pendiente de tarjetas de crédito ascendía a 1,233 billones de dólares a finales de septiembre de 2025, según los últimos datos del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Las cifras en cuestión por sí solas significan que cuando el Presidente anunció recientemente: “Ya no permitiremos que el público estadounidense sea defraudado por compañías de tarjetas de crédito que cobran tasas de interés del 20 al 30%”, millones de personas con saldos se sintieron alentados.
Trump quiere que las tasas de interés de las tarjetas de crédito se limiten al 10% hasta el 20 de enero, el primer aniversario de su toma de posesión como presidente.
Antes de ir demasiado lejos, los expertos legales dicen que probablemente requeriría una acción del Congreso para establecer un límite, y eso probablemente no sucederá antes del 20 de enero.
Sin embargo, es posible que en algún momento se establezca un límite, ya que los senadores Bernie Sanders y Josh Hawley presentaron un proyecto de ley bipartidista en febrero de 2025 que impondría un límite del 10% a las tasas de interés de las tarjetas de crédito. (El proyecto de ley fracasó y no llegó a ninguna parte, ya que las instituciones financieras presionaron con éxito contra cualquier intento de limitar las tasas de interés).
¿Cómo ayudaría a los consumidores un tope a la tasa de interés?
No sabemos si el límite propuesto por Trump se aplicaría a los saldos existentes o a los nuevos préstamos, pero con las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito rondando el 20% y los saldos promedio superiores a $6,500, una reducción a la mitad en un año de la tasa de interés tanto en los saldos existentes como en los nuevos permitiría a los prestatarios reducir la cantidad de dinero utilizada para intereses y pagar el capital más rápidamente.
Un análisis de septiembre de 2020 realizado por la Universidad de Vanderbilt5 encontró que un límite del 10% “produciría más de $100 mil millones en ahorros anuales”.
No es sorprendente que las organizaciones que representan y defienden a las principales compañías de tarjetas (The Bank Policy Institute, American Bankers Association, Consumer Bankers Association, Financial Services Forum y Independent Community Bankers of America) emitieran una declaración conjunta oponiéndose al límite: “La evidencia sugiere que un límite de tasa de interés del 10% reduciría la disponibilidad de crédito y tendría consecuencias devastadoras para millones de familias estadounidenses y propietarios de pequeñas empresas que dependen de sus tarjetas de crédito y las valoran, los mismos consumidores a los que esta propuesta pretende ayudar. Si este límite entra en vigor, sólo impulsaría consumidores arriba”. hacia alternativas menos reguladas y más caras”.
Independientemente de lo que hagamos a continuación en la batalla por el límite, la mejor solución para quienes tienen saldos es priorizar las deudas con el interés más alto y depositar la mayor cantidad posible sobre ese monto. Tómese su tiempo e intente dar pequeños pasos para lograr su objetivo de liberarse de las deudas de tarjetas de crédito.
Jill Schlesinger, CFP, es analista de negocios en CBS News. Como ex comerciante de opciones y CIO de una firma de asesoría de inversiones, agradece comentarios y preguntas en Askjill@jillonmoney.com. Visite su sitio web en www.jillonmoney.com.
