Rachel Reeves utilizó hoy un mazo para recortar las pensiones de millones de trabajadores en una escala que borrará miles de millones de libras de los ahorros de pensiones de Gran Bretaña.
El Canciller ha lanzado un ataque sigiloso contra los “recortes salariales” en las pensiones laborales, estableciendo un nuevo límite anual de 2.000 libras esterlinas sobre las contribuciones a las pensiones que pueden hacerse con desgravación fiscal.
Si bien puede provocar menos gritos de indignación que otras medidas anunciadas en el presupuesto, como el impuesto a la propiedad o la reducción de impuestos isa efectivo Los expertos de la industria advierten que la manipulación solapada por parte del Partido Laborista de estas normas fiscales poco comprendidas sobre las pensiones tendrá consecuencias desastrosas para las pensiones futuras.
Las cifras alarmantes del corredor de bolsa AJ Bell muestran que los trabajadores de clase media serán más de £37.000 más pobres cuando se jubilen.
A partir de abril de 2029, el dinero que los empleados antes destinaban a su pensión se entregará a la oficina de impuestos. Los empleados ahora se enfrentan a la opción de renunciar a sus ingresos netos actuales o renunciar a sus ingresos durante la jubilación.
Las normas sobre impuestos a las pensiones son notoriamente complejas en el mejor de los casos, pero la constante manipulación por parte del gobierno laborista las ha hecho aún más difíciles de manejar.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber sobre qué está cambiando exactamente y cómo puede actuar hoy para asegurar sus futuros ahorros para la jubilación.
Rachel Reeves utilizó hoy un mazo para recortar las pensiones de millones de trabajadores en una escala que borrará miles de millones de libras de los ahorros de pensiones de Gran Bretaña.
¿Qué está cambiando?
En pocas palabras, el presupuesto hará más difícil que los trabajadores del sector privado ahorren para una pensión de manera que no implique impuestos.
Esto se debe a que la contribución máxima a la pensión que se puede hacer sin pagar contribuciones al Seguro Nacional utilizando un truco llamado “sacrificio salarial” tiene un límite de £2.000 al año. Esto significa que todo valor superior a £2.000 será tratado en el sistema fiscal como contribuciones normales a las pensiones de los empleados y, por lo tanto, estará sujeto al seguro nacional tanto del empleador como del empleado.
Las contribuciones a las pensiones seguirán libres de impuestos sobre la renta, lo que significa que los empleados pueden seguir beneficiándose de la desgravación del impuesto sobre la renta hasta el límite anual de £60.000.
El sacrificio salarial es una regulación que las empresas pueden utilizar para ofrecer a sus empleados beneficios empresariales como cotizaciones a la pensión, un coche de empresa o una bicicleta para ir al trabajo.
Es una forma fiscalmente eficiente para que empleadores y empleados hagan contribuciones a las pensiones porque reduce el monto del seguro nacional que ambos pagan. Se trata, en efecto, de un acuerdo con el empleado para reducir su salario antes de impuestos en la cantidad que desea pagar a su pensión, lo que conduce a una reducción de su salario neto y, por tanto, a una reducción de su carga fiscal.
El valor real del sistema es que las contribuciones a las pensiones realizadas mediante sacrificio salarial no están sujetas a la seguridad social, que suele ser del 15 por ciento para los empleadores y del 8 por ciento para los empleados.
Muchas empresas comparten estos ahorros con el empleado utilizando parte del dinero ahorrado para contribuir a la pensión del empleado.
Gary Smith, especialista en pensiones de la gestora patrimonial Evelyn Partners, dijo: “Restringir los recortes salariales es una penalización fiscal para las personas que intentan hacer lo correcto ahorrando eficientemente para su propia jubilación, y es un aumento adicional de los costos de seguridad social para las empresas, lo que puede conducir a salarios y beneficios de pensión más bajos para los trabajadores del sector privado”.
¿Quién se verá afectado?
El nuevo límite de pensiones se aplica a los empleados del sector privado que ahorran en el plan de pensiones de su empresa sacrificando su salario.
Keir Starmer y Rachel Reeves se salvarán de este golpe ya que se benefician de generosas pensiones del sector público bañadas en oro.
Actualmente, uno de cada tres empleados del sector privado ahorra para su pensión sacrificando su salario.
Cualquiera que gane 40.000 libras esterlinas o más y aporte al menos el 5 por ciento de su pensión laboral mediante el sacrificio salarial se verá afectado por el nuevo impuesto del Seguro Nacional sobre los ahorros de pensiones.
Pero las personas de bajos ingresos también podrían verse afectadas si hacen mayores contribuciones a sus pensiones.
Rachel Reeves fue vista presentando hoy su presupuesto en la Cámara de los Comunes. Ella y Sir Keir Starmer se salvarán de la crisis de las pensiones, ya que se beneficiarán de generosas pensiones del sector público bañadas en oro.
¿Cuánto te costará?
Gravar las pensiones de los trabajadores del sector privado dejará a millones de personas más pobres al jubilarse y, en algunos casos, los costos a largo plazo podrían ser catastróficos.
Según cálculos de AJ Bell, una persona de 35 años que gane 40.000 libras esterlinas al año podría perder 20.101 libras esterlinas cuando se jubile. Esto supone que tienen ahorros de pensiones actuales de £30.000, que tienen un crecimiento anual de la inversión del 5 por ciento y que aportan el 5 por ciento de su salario mientras que su empleador aporta el 3 por ciento.
AJ Bell ha descubierto que aquellos que ganan £50.000 y aceptan un recorte salarial estarán £22.060 peores cuando lleguen a la edad de jubilación.
Alguien que gane 100.000 libras esterlinas al año pagaría la asombrosa cifra de 49.682 libras esterlinas de su bolsillo.
Esto se debe a que los trabajadores tienen que pagar facturas de seguridad social más altas cada año. Un trabajador que gane 40.000 libras esterlinas pagaría 40 libras esterlinas adicionales al Seguro Nacional, lo que resultaría en una pérdida de salario neto, mientras que el empleador pagaría 75 libras esterlinas adicionales. Esta cantidad aumenta a £60 para un empleado que gana £100.000, y su empleador paga £450 adicionales.
Charlene Young, experta senior en pensiones de AJ Bell, dijo: “Muchos empleados verán menos en sus paquetes salariales y, en última instancia, en los montos de sus pensiones”. Los empleadores podrían incluso decidir poner fin por completo a sus programas de sacrificio salarial como resultado de dicha política. En estas circunstancias, el golpe a los fondos de pensiones de los trabajadores podría ser incluso mayor de lo previsto; no es un mensaje ideal para un gobierno aparentemente decidido a mejorar la adecuación de las pensiones y las perspectivas de ahorro a largo plazo del país”.
Qué puedes hacer para protegerte
Según cifras del gobierno, se estima que 14,6 millones de personas ya están ahorrando muy poco para su jubilación.
Pero se teme que el impuesto secreto actual sobre las pensiones pueda disuadir a más personas de ahorrar y, para empeorar las cosas, es probable que las empresas reduzcan sus contribuciones a los fondos de pensiones de los trabajadores.
Una encuesta realizada a 2.050 personas por el organismo industrial Asociación de Aseguradores Británicos (ABI) encontró que el 38 por ciento de los trabajadores dijeron que ahorrarían menos en su pensión si los planes entraran en vigor.
Pero quien quiera asegurarse un nivel de vida confortable durante su jubilación debe defenderse definitivamente de la evasión fiscal de la Canciller.
El nuevo límite entrará en vigor en abril de 2029, por lo que todavía está a tiempo de reclamar la exención fiscal. Mientras tanto, considere aumentar sus contribuciones de jubilación para maximizar los ahorros del Seguro Social mientras pueda.
Incluso después de que el cambio entre en vigor, podrá seguir aportando su pensión de forma fiscalmente eficiente. Puede ahorrar y recibir hasta el 100 por ciento de sus ingresos (un máximo de £60 000) en una pensión. Impuesto sobre la renta Alivio. Considere aumentar la cantidad que paga a su pensión para compensar cualquier pérdida en la que pueda incurrir debido al nuevo impuesto de Seguridad Social.
Si recibe un bono en Navidad o en el futuro, considere realizar un pago único a su pensión para reemplazar los ahorros perdidos. Si recibe un aumento, también puede pedirle a su empleador que aumente la cantidad que aporta cada año antes de que note la diferencia en sus ingresos.
La disposición de sacrificio salarial es particularmente importante para los empleados cuyos ingresos tienen problemas fiscales, ya que puede ayudarlos a pasar a una categoría impositiva más baja. Por ejemplo, aquellos que ganan más de £50.270 al año y caen en la categoría impositiva sobre la renta un 40 por ciento más alta. Esto incluye a aquellos que ganan £60.000 al año y que están empezando a perder sus ingresos. Prestación por hijo Afirmar.
Uno de los precipicios fiscales más costosos es el de £100.000 por año. A partir de este momento, los empleados perderán su derecho a horas gratuitas de cuidado de niños y al plan de ahorro para cuidado de niños libre de impuestos y comenzarán a perder su asignación personal (las £12.570 que puede ganar cada año antes de pagar el impuesto sobre la renta).
En este caso, la Sra. Young dice que es posible que los trabajadores tengan que hacer nuevos arreglos en línea con el presupuesto y enfrentar cargas administrativas adicionales.
Las contribuciones a las pensiones realizadas fuera del sacrificio salarial aún pueden usarse para reducir su ingreso neto ajustado y ubicarlo por debajo de un umbral crucial, dice Kate Smith de la compañía de pensiones Aegon.
Si su empresa pone fin a su programa de sacrificio salarial, tendrá que comprobar sus contribuciones a la pensión y sus ingresos imponibles para asegurarse de no quedar atrapado, dice la Sra. Smith.
Asegúrese de seguir pagando lo suficiente a su pensión para mantenerse por debajo de todos los umbrales clave. Por ejemplo, asegúrese de que su renta imponible se mantenga por debajo de £60 000 si desea seguir teniendo derecho a la prestación por hijos a cargo. También puede invertir más en una pensión privada personal (la llamada Sorboo pensión personal autoinvertida) para volver a caer bajo el abismo fiscal.
Si bien las contribuciones a pensiones personales pueden ser útiles, a menudo requieren presentar una declaración de impuestos y tratar con HMRC.
