Querida vanessa,
Tengo 57 años y sigo trabajando a tiempo completo. Estoy divorciado y a punto de ser dueño de mi propia casa. Mi salud es buena y siempre he tratado de administrar el dinero con sensatez.
Pero hay algo de lo que realmente no hablo. No tengo miedo de morir, tengo miedo de vivir demasiado.
Me gustaría dejar de trabajar a los 65 años, pero no estoy seguro de poder permitírmelo. Tengo alrededor de $480,000 ahorrados, pero cuando pienso que eso tiene que durarme 25 o incluso 30 años, parece abrumador.
Lo que me preocupa no son los próximos años. Es lo que pasa después. No tengo hijos en quienes confiar si algo sale mal, y eso hace que la idea de quedarme sin dinero sea aún más aterradora. No quiero nada especial. Sólo quiero poder vivir según mis propias ideas y no estar constantemente estresado.
La gente me dice que debería estar agradecido por lo que tengo. Soy. Pero eso no impide que a veces me quede despierto por la noche preguntándome si he hecho lo suficiente.
¿Es esto normal a mi edad?
Anónimo
Vanessa Stoykov, destacada educadora monetaria
Querido anónimo,
Sí. Esto sucede con mucha más frecuencia de lo que la gente admite.
A los 57 años, tiene sentido querer dejar el trabajo de tiempo completo a los 65. Esto le da ocho años más para ganar dinero, ahorrar y adaptarse, y ese tiempo es más importante de lo que la mayoría de la gente cree.
Dijiste que ahorraste alrededor de $480,000. Incluso sin una acción dramática, es poco probable que esa cifra se mantenga donde está.
La gente suele preguntarse cómo 480.000 dólares podrían convertirse en algo más cercano a 800.000 dólares. No es magia y no se trata de correr grandes riesgos. Se trata de tiempo, ahorros continuos y mantenerse invertido.
Normalmente suceden tres cosas en los próximos ocho años.
Primero, sigue agregando más. Incluso si deposita entre $10 000 y $15 000 por año, agregará entre $80 000 y $120 000 durante ese período.
En segundo lugar, los 480.000 dólares que ya tienes siguen creciendo. A un modesto 4 a 5 por ciento anual, esa cantidad por sí sola puede crecer hasta alrededor de $650.000 a $700.000 en ocho años, incluso si no se agrega otro dólar.
En tercer lugar, el dinero nuevo que agregas cada año no se queda ahí. También se están realizando inversiones, aunque de forma más conservadora.
Combinando contribuciones constantes con un crecimiento modesto, es realista que 480.000 dólares a los 57 años acaben entre 700.000 y 900.000 dólares a los 65 años. Así es como la gente llega a una cifra como 800.000 dólares, no por suerte, sino por coherencia y tiempo en hacer su trabajo.
Ahora hablemos de lo que esto realmente significa en la vida real.
Si deja de trabajar a los 65 años con alrededor de $800.000, la siguiente pregunta es cuánto quiere retirar cada año.
Si vives con unos 40.000 dólares al año, esa cantidad podría sustentarte durante unos 20 años, incluso si tu riqueza no crece en absoluto, lo que te llevaría a unos 85 dólares. Y es importante decirlo claramente: es poco probable que su dinero no crezca en absoluto.
Incluso durante la jubilación, los ahorros normalmente se siguen invirtiendo (aunque de forma más conservadora), por lo que el importe restante sigue funcionando en segundo plano. Con un crecimiento continuo moderado y cierta flexibilidad en el gasto, muchas personas están estirando sus ahorros hasta los 80 o principios de los 90 años.
Si se acerca a los 50.000 dólares al año, esa misma cantidad normalmente durará entre 16 y 18 años sin crecimiento, y más cerca de 20 años si se tienen en cuenta los rendimientos conservadores y los cambios naturales en el gasto, lo que lo sitúa a mediados de los 80.
Los mayores gastos acortan el plazo. Un gasto más bajo o más flexible lo amplía.
Por esta razón, la jubilación no es un hecho fijo hoy en día. Es una fase que cambia. Mucha gente trabaja a tiempo parcial durante algunos años, gastando más al principio y menos después, adaptándose a los cambios de la vida.
El miedo a vivir demasiado no suele tener nada que ver con la edad. Se trata de no saber si los números son ni remotamente utilizables.
Y aquí es donde visitar a un asesor financiero puede suponer un verdadero cambio de juego. Un buen asesor no solo habla de dinero: le ayuda a modelar diferentes escenarios: cuánto debería ahorrar en los próximos ocho años, cómo sería dejar el trabajo a diferentes edades y qué estilo de vida es realmente realista para usted. También pueden mostrarle cómo incorporar cosas como una pensión u otras fuentes de ingresos para que no dependa únicamente de los ahorros.
Si necesitas ayuda para encontrar una persona adecuada, puedes utilizar la mía. Puedes encontrar asesoramiento gratuito aquí.
No necesitas certeza. Necesitas claridad. Y la claridad transforma vivir una vida larga de algo aterrador a algo que puedes planificar.
Mis mejores deseos,
vanessa
