Es difícil averiguar cuán inasequible se ha vuelto la propiedad de la vivienda.
La industria, que indica que una caída sutil en los intereses hipotecarios podría marcar una diferencia notable para los compradores, los compradores es algo engañoso. Permítanme ofrecer lo que admitiré que es un ejemplo absurdo.
Piense en hipotecas de 30 años sin interés. Sí, 0%.
Mi mesa confiable descubrió que en este escenario de ensueño final de este comprador en solo 12 estados, el reclamo salarial mediano en solo 12 estados correspondía a los fuertes estándares de calificación: Virginia Occidental, Iowa, Ohio, Oklahoma, Michigan, Louisiana, Kansas, Kentucky, Illinois, Indiana, Mississippi y Dakota del Norte.
Así que se han vuelto los precios inmobiliarios locos.
Considere los supuestos de financiamiento de mi casa para los compradores: la casa al precio medio (utilizando los valores promedio de Zillow y Redfin) y la mediana de los ingresos a nivel nacional de acuerdo con los datos federales.
Recuerde que la mediana es el centro de un registro de datos en el que la mitad y la mitad son más bajas. Es un instrumento estadístico medir lo que es típico.
Este hipotético comprador financia el 80% del precio de compra. Y para ser un poco realistas, este cálculo del comprador incluye pagos anuales de impuestos a la propiedad y seguros, estimados en 1.6% del valor de la casa.
Estos costos mensuales no podrían ser más del 30% de los ingresos para un comprador “calificado”.
No tan dorado estado
Los $ 821,000 de California para la casa media por la cantidad de precios reciben un comprador típico con un pago mensual de $ 2,919 con una hipoteca del 0%. No olvide el pago inicial de 164,000 dólares estadounidenses.
Sí, ¡los pagos son muy altos, también con un préstamo con cero por ciento! Recuerde que aún tiene que pagar el capital del préstamo. El pago de California es el segundo más alto entre los estados.
Peor aún, 12 meses de estos pagos corresponden al 79% del salario promedio de $ 44,600 por año no se aproxima al umbral del cuello del 30%.
California no está solo. Los salarios medios en otros 37 países no califican de acuerdo con este estándar del 30%.
Controles salariales más grandes
Ahora aumentemos el gerente salarial al percentil 75.
Ese es el centro de la mitad superior del salario. Estos suelen ser trabajadores en industrias de primera clase y bien remuneradas o mejores rendimientos en sectores más bajos.
Este tipo de pago debería traerle una casa, ¿no? Estos salarios cumplen con el estándar del 30% en 34 estados, y California no es uno de ellos.
Los pagos de la casa de pronóstico en California para la Cámara con el ganador del premio Medio siguen siendo el 46% del ingreso de $ 76,800 en el percentil 75.
Entonces, ¿quién había calificado para precios del 0% en California?
Omita la escala salarial al percentil 90 y California $ 123,500 en estas posiciones superiores, el 28% del salario en la dirección del pago promedio de la casa del estado.
Tenga en cuenta que estas verificaciones de 90 años a menudo están vinculadas a los trabajadores superestrella o al altos ejecutivos, con una compensación solo excedió el 10% de todas las verificaciones salariales. Solo los salarios de Hawai no califican para esta nota salarial.
Dos ingresos?
Considere estos asuntos de ensueño por la lente de una característica común de caza de casas: un hogar con dos ingresos.
Si estas dos verificaciones salariales con 0% de hipotecas están en salarios medios, esta combinación en solo tres lugares cumple con el máximo 30%. Sí, incluido California.
Sí, dos ganadores promedio en el Golden State Das es el pago de un total de $ 89,200 y contendrían pagos de la casa con el 39% de sus ingresos al 0%. ¡Ay!
Otro sueño
Imagine un escenario algo más sensato y de ensueño: los intereses hipotecarios que, según Freddie Mac, regresan a su mínimo histórico de 2.65% hasta el 7 de enero de 2021.
Para lograr otra tasa del 2.65%, debemos recordar que el período incluyó trastornos económicos masivos en los cierres de pandemias. Así que ten cuidado con lo que quieres.
Incluso el 2.65% de las hipotecas no pudieron recibir los salarios medios como parte de la calificación del 30% de umbral de pago a ingresos a los precios actuales. Los pagos en California serían el 99% de los salarios medios.
Los salarios en el medio tiempo Das 75. Apoyo al percentil menos del 30% de los pagos de la casa desde 2025 en solo 21 estados y no en California.
Requiere pago superestrella, el percentil 90, salarios inferiores al 30% de los pagos en 44 estados.
Por supuesto que no en California. Para calificar al 2.65%, los cazadores de viviendas de Golden State necesitan algunos trabajos en el percentil 75.
Exámenes de realidad
Olvida estas fantasías financieras. La realidad difícil es que las tasas de interés hipotecarias son de alrededor del 6.25%en septiembre de 2025.
Los altos precios y los precios significan que los cazadores de la casa de California necesitan unos pocos salarios de superestrella perennes 90 a través de mis matemáticas para que las pruebas de pago de la casa no devoren más del 30% de los ingresos. Eso es 247,000 dólares estadounidenses al año.
No es solo el estado de oro. En el 6.25% de las tasas de interés, el salario promedio del estado es inferior al 30% de los pagos de la casa. Solo dos países califican en el percentil 75.
Vaya a los salarios del percentil 90, y los controles salariales en solo 28 países están sujetos a un máximo del 30%.
Y dos cazadores de casas, cada uno ganan un salario de percentil 75, califican en solo 41 estados.
El precio está mal
Si no es barato mejorar la asequibilidad, ¿qué tamaño funcionarían en el mundo hipotecario actual del 6.25% de la reducción del tamaño?
Imagine un cazador de casas de California que merece el salario medio que trata de comprar la casa con un precio medio. Conozco un objetivo poco realista, pero seguimos las matemáticas.
Para tener pagos a solo el 30% de este nivel de ingresos, los precios inmobiliarios de California tendrían que caer en un 78%.
Se requiere un precio del 63% para el comprador de la casa que gana el salario del percentil 75 de California. Y el trabajador superestrella en el porcentaje 90 todavía es necesario para disminuir el 40%.
Ahora piense en los dúos de caza de casas.
Algunas verificaciones salariales con salarios medianos solo funcionan si los precios de California caen en un 57%. ¿Qué pasa con dos 75? Una reducción de precios del 26% garantiza una calificación.
La disminución del precio debe ser parte de una asequibilidad significativa.
Jonathan Lansner es el columnista de negocios del Southern California News Group. Se puede contactar a jlansner@scng.com
