Los crecientes costos de la atención médica se han convertido en uno de los mayores desafíos que enfrentan los empleadores en la actualidad. Para muchas empresas, los planes de salud con deducibles altos (HDHP) se han convertido en un compromiso necesario: ayudan a mantener las primas bajo control pero exponen a los empleados a mayores costos de bolsillo.
Según KFF 2024 Encuesta de beneficios de salud para empleadoresAproximadamente una cuarta parte de las empresas que ofrecen beneficios de salud ahora ofrecen un HDHP combinado con una opción de ahorro. Si bien este cambio ayuda a los empleadores a administrar las primas, tiene una consecuencia no deseada: los empleados tendrán que cubrir una porción mayor de los costos médicos iniciales. El seguro médico adquiere aquí cada vez más importancia, pero todavía ofrece enormes oportunidades para su introducción.
La categoría menos conocida pero en crecimiento
El seguro médico tiene como objetivo “cerrar la brecha” entre lo que cubre un plan de seguro médico importante y lo que los empleados deben pagar de su bolsillo. Incluye servicios como hospitalización, cirugía ambulatoria, diagnóstico por imágenes y, según el plan, también puede incluir visitas al médico o recetas.
A pesar de los beneficios potenciales, el conocimiento del seguro diferencial todavía es relativamente limitado en comparación con otros productos de salud complementarios, como el seguro de enfermedades críticas, accidentes, compensación hospitalaria y cáncer. Si bien los corredores generalmente conocen el seguro médico, no está tan ampliamente disponible ni reconocido como estos otros productos. Es posible que algunos empleadores e incluso algunos corredores de seguros no estén completamente familiarizados con su funcionamiento o asuman que es demasiado complicado de administrar. Esto crea importantes oportunidades de crecimiento, particularmente entre los pequeños y medianos empleadores, quienes están más presionados para ofrecer beneficios competitivos sin incurrir en costos prohibitivos.
Por qué los empleadores dan un segundo vistazo
El mercado laboral actual está obligando a los empleadores a pensar detenidamente cómo lograr un equilibrio entre la contención de costos y el diseño de beneficios. en uno Encuesta de beneficios a los empleados 2025 En un estudio realizado por la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM), el seguro médico sigue siendo clasificado como uno de los beneficios más importantes para la satisfacción y retención de los empleados. Si un plan parece inadecuado (por ejemplo, debido a un deducible de $3000 o $5000), el valor percibido del beneficio disminuye.
El seguro médico ayuda a restablecer este equilibrio. Al estratificar la cobertura para reflejar el plan de salud subyacente, los empleadores pueden mitigar el impacto financiero de los deducibles altos sin tener que revisar su estrategia de beneficios. Para los empleados, esto puede significar menos casos de aplazamiento o retraso de la atención debido al costo, un problema creciente relacionado con peores resultados de salud y mayores costos a largo plazo. Combinado con un proceso de solicitud simple que permite pagar directamente a los proveedores de atención médica participantes, los empleados no tienen que presentar reclamos ni esperar reembolsos, lo que les permite acceder a la atención cuando sea necesario.
Nuevas prioridades de los empleadores
Según las tendencias actuales del mercado, tres prioridades están dando forma a la forma en que los empleadores, corredores y transportistas piensan sobre los beneficios:
- Abordar los crecientes costes sanitarios sin recortes Ventajas – trabajadores estadounidenses identificado La compensación total, incluidos los beneficios de salud, es su principal prioridad, y el 42% cita preocupaciones sobre la seguridad financiera en medio de la inflación y la incertidumbre económica. Los profesionales de RR.HH. se centran cada vez más en mantener paquetes de beneficios competitivos a pesar de las limitaciones presupuestarias.
- Ofrece cobertura personalizable y flexible para satisfacer las diversas necesidades de la fuerza laboral. – El Informe SHRM destaca la necesidad de soluciones de rendimiento personalizadas y señala que una estrategia única no es práctica ni eficaz en el cambiante mundo laboral actual. Los profesionales de RR.HH. valoran los enfoques flexibles para satisfacer las diversas necesidades de su fuerza laboral.
- Simplificar el proceso de reclamaciones para reducir las cargas administrativas – La tecnología de recursos humanos efectiva es fuertemente correlacionado con una percepción positiva de los empleados y eficacia de RRHH. Las herramientas digitales optimizadas, incluidas las plataformas de gestión del desempeño, se consideran cada vez más esenciales para reducir las cargas administrativas y mejorar la experiencia de los empleados.
El papel de los corredores y asesores
El seguro médico no es una panacea. No reemplaza la necesidad de una planificación cuidadosa o de conversaciones más amplias sobre la asequibilidad de la atención médica. Para los empleadores, el seguro médico puede ser una solución práctica y rentable para ampliar su oferta de beneficios y proteger a su fuerza laboral de costos médicos inesperados.
Para las empresas medianas, el seguro médico puede significar la diferencia entre ofrecer un plan con deducible alto que transfiere en gran medida el riesgo financiero a los empleados, o un plan que parezca protector y competitivo. Los empleadores que exploran e implementan opciones de seguro médico para brechas demuestran su compromiso con el bienestar de sus empleados y fortalecen su reputación como proveedores de beneficios reflexivos y competitivos.
Mirando hacia adelante
A medida que los costos de la atención médica sigan aumentando, la necesidad de estrategias de prestación innovadoras no hará más que aumentar. Los empleadores que alguna vez descartaron los complementos como “extras” están comenzando a reconocer el papel que desempeñan a la hora de mantener la seguridad financiera de sus empleados y al mismo tiempo mantener sus propios paquetes de beneficios atractivos.
La evolución del seguro médico es clara. Cada vez más corredores lo introducen, cada vez más empleadores lo adoptan y cada vez más empleados se benefician de la protección adicional. El siguiente paso es garantizar que la concientización vaya a la par de las necesidades. Esto requiere proporcionar información clara a los empleadores, agilizar los procesos administrativos y ofrecer productos flexibles y fáciles de usar que faciliten a las empresas apoyar eficazmente a sus equipos.
Bien hecho, el seguro médico puede ayudar a los empleadores a recorrer la delgada línea entre el control de costos y el acceso a la atención médica, uno de los actos de equilibrio más apremiantes en la atención médica actual.
Foto: Feodora Chiosea, Getty Images
Raquel Milleres Vicepresidente de Programas de la Unidad de Negocios Médicos (MBU). Crum & Forster’s (C&F) Departamento de Accidentes y Salud. Aporta más de 25 años de experiencia en suscripción en la industria de seguros. Desde que se unió a C&F en 2008, Rachel ha liderado iniciativas en todas las líneas de negocios de MBU, incluyendo stop loss, gap, indemnización fija, accidentes grupales, planes médicos a corto plazo (STM) y ejecutivos. Le apasiona el desarrollo de productos y los acuerdos alternativos de transferencia de riesgos, impulsando constantemente la innovación y ofreciendo soluciones personalizadas para los clientes.
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