A partir del 1 de enero de 2026, los fondos de la Cuenta de Ahorros para la Salud se pueden utilizar para pagar las membresías de Atención Primaria Directa (DPC). Durante un tiempo, este cambio se denominó hito de acceso. En la práctica es un evento de diseño de mercado.
Los cambios políticos rara vez ocurren de forma aislada. Cuando el dinero con impuestos diferidos se incorpora a un modelo de atención, no sólo aumenta el poder adquisitivo. Reorganizan los incentivos, aceleran la implicación de los intermediarios y aclaran quién tiene influencia. Las semanas previas al 1 de enero ya han demostrado que las plataformas, los proveedores de servicios y los grupos de proveedores se están posicionando agresivamente anticipándose al cambio de financiación.
El cambio en las reglas de la HSA no sólo hace que DPC sea más asequible. Transforma a DPC de una relación enriquecedora a una categoría de producto financiero. Y una vez que se produce este cambio, sigue el control de la infraestructura.
El verdadero cambio: de la relación asistencial al producto financiero
Gran parte de la discusión inicial sobre la elegibilidad para una HSA se centró en la asequibilidad. Esta formulación pasa por alto el efecto más importante.
Cuando la atención se financia principalmente a través de acuerdos patrocinados por el empleador, las decisiones están influenciadas por el diseño de los beneficios, la estrategia de recursos humanos y el poder adquisitivo de la organización. Cuando la atención se financia con dólares individuales de la HSA, el comportamiento cambia. Los consumidores comparan ofertas, evalúan diferencias de precios y responden a señales de marketing. Lo que antes era relacional se vuelve transaccional.
Este es el meollo de todo el debate. La elegibilidad para una HSA introduce los precios en un modelo que históricamente los ha minimizado. Esta dinámica favorece a las empresas que pueden agregar demanda, estandarizar ofertas y reducir la fricción entre grandes poblaciones. También explica por qué la propiedad de la infraestructura, más que la filosofía clínica, ahora establece el estándar.
Están surgiendo tres modelos de control
Con la entrada de dólares de HSA al ecosistema DPC, se solidifican tres modelos de control distintos. Cada uno utiliza una forma diferente de apalancamiento.
1. DPC controlado por un médico
Apalancamiento: confianza y continuidad
vulnerabilidad: Exposición al descubrimiento de precios
Las prácticas independientes dirigidas por médicos siguen siendo la base filosófica de la atención primaria directa. Su fortaleza radica en la confianza, la continuidad y la autonomía clínica.
Una vez que los consumidores comiencen a evaluar el DPC a través de la lente de la HSA, estas prácticas estarán sujetas a mayores comparaciones de precios. Sin agregación o anclaje del empleador, la disciplina de fijación de precios se vuelve más difícil de mantener y el alcance del marketing se convierte en una limitación. La confianza sigue siendo la ventaja. La sensibilidad de los precios se convierte en un riesgo.
2. DPC anclado por el empleador
Apalancamiento: Gobernanza y Responsabilidad de Datos
Vulnerabilidad: Requiere diseño intencional
En los modelos basados en el empleador, la DPC se trata como infraestructura y no como un beneficio. La elegibilidad para una HSA complementa las inversiones del empleador en lugar de reemplazarlas. Los empleadores conservan el control sobre la colocación de los servicios, la lógica de fijación de precios y la gestión de datos, mientras que los médicos siguen siendo socios estratégicos en lugar de proveedores intercambiables.
La influencia aquí reside en la autoridad adjudicadora, la integración de los beneficios sociales y la propiedad de los datos de salud de la fuerza laboral. La vulnerabilidad es más operativa que estructural. Mantener este modelo requiere diseño consciente, alineación interna y disciplina de cumplimiento.
3. DPC impulsado por plataforma
Apalancamiento: efectos de red y costos de conmutación
vulnerabilidad: Bloqueo estructural
Los modelos basados en plataformas están optimizados para escalar. Agregan de manera eficiente los dólares de las HSA, estandarizan los precios y centralizan la inscripción y el flujo de datos.
La vulnerabilidad sólo se hace evidente más tarde, cuando la autoridad de fijación de precios, el control de datos y la economía médica quedan estructuralmente vinculados a la plataforma misma.
Los empleadores ahora enfrentan una decisión inmediata
A partir del primer trimestre de 2026, los empleadores ya no consideran opciones futuras. Estás en una transición de mercado activa.
Los empleadores conservan su influencia no de forma automática, sino intencionada. Su influencia proviene del poder contractual de la empresa, la integración de beneficios y la gestión de datos de los empleados. Estos beneficios sólo perduran si se ejercen conscientemente.
Las organizaciones que tomen decisiones en el primer trimestre de 2026 determinarán su arquitectura DPC para los próximos tres a cinco años. Quien espere hasta mediados de año elegirá entre modelos que ya se caracterizan por su economía de plataforma y su temprana conquista del mercado.
El cumplimiento se convierte en infraestructura
La elegibilidad para una HSA aumenta el riesgo regulatorio de manera estructural, no incremental.
A medida que la financiación de los empleadores se superpone con los dólares de las HSA individuales, varios vectores de cumplimiento están volviendo a estar en primer plano. Las consideraciones de no discriminación surgen cuando los beneficios se estructuran de manera desigual para cada clase de empleado. Documentar el valor justo de mercado se vuelve fundamental ya que los precios combinan las contribuciones individuales y del empleador. Las responsabilidades de gestión de datos y HIPAA se vuelven más intensas a medida que las plataformas median en las relaciones entre empleadores, médicos y miembros.
Estos riesgos rara vez surgen al inicio. Surgen más tarde durante auditorías, rediseños de desempeño o transferencias de propiedad. Los empleadores que ven el cumplimiento como parte de la infraestructura mantienen su flexibilidad a medida que evoluciona el mercado.
Estrategia, no sentimiento
El cambio de reglas del 1 de enero no significó que el DPC ganara. Marcó el comienzo de una fase en la que la gobernanza, no la filosofía, determinaba los resultados.
Para los empleadores que evalúan programas ahora, tres preguntas son más importantes que cualquier comparación de precios:
¿A quién pertenece la relación de miembro?
¿Dónde está ubicada la autoridad de fijación de precios?
¿Qué sucede con sus datos cuando la plataforma cambia de propietario?
Las empresas que ganarán son aquellas que están diseñadas para escalar ahora, antes de que los ciclos fiscales de marzo establezcan estructuras optimizadas para la economía de otros.
Foto: Megaflop, Getty Images
Dana Y. Luján, MBA, CHFP, CRCRes el fundador de Enlaces de bienestaruna firma de consultoría de atención médica que reúne a proveedores y empleadores para desarrollar modelos de atención innovadores y que cumplan con las normas. Con más de 20 años de experiencia en operaciones, contratación y cumplimiento de atención médica, ha asesorado a sistemas de salud, grupos de médicos y empleadores sobre estrategias que van desde contratos basados en el valor hasta la adopción directa en la atención primaria. Su liderazgo intelectual se ha publicado en KevinMD y Medium, donde escribe sobre innovación, cumplimiento y estrategias de salud de los empleadores. Le apasiona desarrollar modelos sostenibles que mejoren el acceso, reduzcan costos y aumenten la confianza entre empleadores, proveedores y empleados.
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