El Congreso creó cuentas de ahorro para la salud y cuentas de gastos flexibles para dar a los estadounidenses control sobre sus gastos en atención médica. Las cuentas están diseñadas para permitir que las personas paguen su atención directamente con dólares antes de impuestos y al mismo tiempo ahorren dinero. Y aunque la mayoría de las compañías de seguros médicos han incorporado FSA y HSA en sus ofertas, la mayoría de los estadounidenses todavía no se sienten cómodos con cómo usarlas. Sin embargo, el problema subyacente no es la falta de conciencia. Es una falta de utilización.
Las implicaciones financieras de esta cuestión son claras. El Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados descubrió que casi la mitad de todos los participantes de la FSA perdieron algunos de sus fondos de la FSA en 2023, una pérdida promedio de $422 por persona. Estas pérdidas representan ingresos que los consumidores reservaron para su atención médica pero a los que no pudieron acceder antes de que el sistema los recuperara. Si una de nuestras mayores ventajas a menudo hace que la gente pierda su propio dinero, es un problema de diseño, no un problema de usuario individual.
Gran parte de este problema es histórico. Las FSA se crearon a finales de la década de 1970, cuando los beneficios y la atención médica eran proporcionados por el empleador. Se accede a los beneficios requeridos a través de departamentos de recursos humanos y sistemas administrativos basados en el cumplimiento. Cuando las HSA surgieron a principios de la década de 2000, representaron un cambio filosófico hacia la atención médica impulsada por el consumidor, donde la cuenta ahora era propiedad del individuo y no del empleador. Sin embargo, la infraestructura que rodea los beneficios nunca evolucionó. Aunque el consumidor se convirtió en el propietario financiero de la cuenta, todavía tenía que cumplir con las reglas de los empleadores de décadas anteriores para poder usarla.
La frustración es generalizada. que eso El Washington Post ha Según se informa, a los estadounidenses les está costando entender qué gastos califican para las cuentas mientras los dólares no utilizados caducan silenciosamente (por una suma de 4.200 millones de dólares al año). Y como ha descubierto Med City News, las reformas de transparencia en la atención son fundamentales para mostrar a los consumidores el precio de la atención que reciben. Sin embargo, esta transparencia por sí sola no inspira confianza a los consumidores si el proceso de activación del pago sigue siendo complicado.
Si las HSA y FSA funcionaran como se pretendía originalmente, los crecientes costos de bolsillo que enfrenta la mayoría de los estadounidenses se afrontarían con una mayor educación y opciones financieras.
Sin embargo, observamos lo contrario. Más de la mitad de los empleados en EE.UU. están cubiertos por planes de salud con deducibles altos, lo que significa que millones de personas deben pagar ellos mismos los primeros miles de dólares de sus costos de atención médica. Sin embargo, se ven obligados a navegar por las regulaciones de las aseguradoras y los portales administrativos antes de poder acceder al dinero que ya han reservado para su propia atención.
Esta es la fase en la que la estructura de desempeño colapsa. Un mecanismo destinado a incrementar la autonomía de la persona sobre su cuidado se convierte en un proceso arduo que provoca fricciones y dificulta la participación. Si bien la cuenta FSA o HSA se presenta como un tipo de red de seguridad financiera, las reglas y mecanismos asociados con ella hacen que los usuarios se sientan inseguros, cuestionados o temerosos de que se les nieguen sus gastos. La consecuencia de este marco es la inseguridad, no el empoderamiento.
El mercado está respondiendo de maneras que reflejan la creciente frustración ante esta idea, incluida la creciente popularidad de las opciones de pago directo, que se ha duplicado en los últimos cinco años. Este aumento en el salario directo no es un indicador de que los estadounidenses quieran renunciar por completo al seguro. Refleja la brecha cada vez mayor para muchos entre su responsabilidad financiera y su libertad para tomar decisiones financieras. Cuando los consumidores pagan la atención médica de su bolsillo y no pueden aprovechar fácilmente sus propios ahorros para la salud, buscan modelos en los que la transacción sea más sencilla.
La próxima innovación en beneficios en Estados Unidos no provendrá de la introducción de cuentas de ahorro o incentivos adicionales. En cambio, esto se logrará reemplazando el diseño de gestión heredado por un modelo de acceso centrado en el consumidor. No es necesario reinventar las HSA y FSA. Sólo necesitan ser utilizables en tiempo real y de una manera que coincida con la forma en que todos tomamos decisiones financieras a lo largo de nuestras vidas.
Sean Kearney es el director ejecutivo de UberDocuna plataforma de atención médica innovadora que permite a los pacientes conectarse con los mejores médicos de inmediato y sin seguro ni restricciones de derivación. Sean aporta más de una década de experiencia en el escalamiento de empresas de tecnología sanitaria en etapa inicial. Ha dirigido organizaciones durante períodos de alto crecimiento, incluidas salidas a través de OPI y fusiones y adquisiciones, y ayudó a crear empresas como Lemonaid Health (adquirida por 23andMe), Invitae (NYSE: NVTA) y RespondWell (adquirida por Zimmer Biomet). Anteriormente se desempeñó como director financiero en Genomenon, Inc., donde desempeñó un papel fundamental en la expansión de la adopción de las soluciones de inteligencia genómica de la compañía en los principales laboratorios de pruebas clínicas y compañías farmacéuticas.
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