Por KEN SWEET y CORA LEWIS
NUEVA YORK (AP) — El alquiler puede consumir un cheque de pago completo a principios de mes, por lo que cada vez más inquilinos están recurriendo a un producto financiero que promete alivio al permitirles dividir la factura, a un precio.
En los últimos años han surgido los llamados servicios de “alquila ahora, paga después” Los costos de la vivienda están aumentando y los cheques de pago son cada vez menos predecibles, especialmente para los trabajadores de bajos ingresos y de la economía informal. Según la Oficina de Estadísticas Laborales, los alquileres han aumentado casi un 28% en los últimos cinco años.
Empresas como Flex, Livble y, más recientemente, Affirm dicen que dividir el alquiler en múltiples pagos puede ayudar a los inquilinos a administrar su flujo de caja. Sin embargo, los defensores de los consumidores advierten que así es como funcionan los productos. préstamos a corto plazoimponiendo tasas a presupuestos ya tensos y, en algunos casos, imponiendo tasas de interés efectivas de tres dígitos, lo que plantea interrogantes sobre si están aliviando o aumentando las presiones financieras.
Kellen Johnson, de 44 años, empezó a utilizar Flex para dividir los pagos de su alquiler hace unos dos años. En lugar de pagar los $1,850 completos de su alquiler el primer día del mes, Johnson pagó $1,350 ese día y $500 el día 15. Por el servicio, Flex cobró una tarifa de suscripción mensual de $14,99 más el 1% del alquiler total, que para Johnson fue de $18,50, lo que elevó sus tarifas mensuales por la aplicación a más de $33.
Johnson dijo que estaba dispuesto a cubrir algunos de los costos adicionales porque trabaja como empleado. repartidor independiente Trabajaba para Amazon en ese momento y sus sueldos podían variar.
“Fue un gasto, pero lo hice porque era más conveniente”, dijo Johnson, quien ahora trabaja como conductor para personas mayores en Sacramento, California.
Aproximadamente 109 millones de estadounidenses, o aproximadamente 42,5 millones de hogares, se ven afectados. Inquilinos en Estados Unidos. La Oficina del Censo estimó en 2024 que una gran parte de estos hogares pagarán el 30% o más de sus ingresos mensuales en alquiler. La agencia considera que estos hogares están “cargados de costos”, lo que significa que el alquiler consume una porción tan grande de sus ingresos que tienen menos oportunidades de planificar gastos futuros o generar riqueza.
Los servicios de alquiler ahora, pago después generalmente funcionan de la misma manera: la empresa paga al propietario el alquiler completo cuando vence y el inquilino paga a la empresa en dos o más cuotas a lo largo del mes. Debido a que el alquiler puede ser un gasto tan grande, las empresas argumentan que distribuir los pagos podría dar a los inquilinos más dinero en efectivo.
Muchos de estos servicios ven con honorarios. Las tarifas pueden variar, pero en general deben considerarse costos de crédito, advierten los defensores de los consumidores. En el caso de Johnson, pagó $33,49 por un préstamo de $500 a dos semanas, lo que equivale a una tasa de interés anual efectiva del 172% utilizando cálculos estándar de préstamos al consumo.
“Los inquilinos deben ser escépticos ante cualquier proveedor de financiación que se haya asociado con un propietario y deben ser escépticos ante cualquier cosa que se venda sin comisiones ni intereses”, dijo Mike Pierce, director general de Protect Borrowers. Pierce trabajó anteriormente en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y fue coautor de un informe sobre la industria publicado esta semana.
Fundada en 2019, Flex es una de las empresas más grandes centrada en dividir los pagos de alquiler. La compañía dice que sus 1,5 millones de clientes ahora envían alrededor de 2 mil millones de dólares al mes en alquiler a través de su sistema, y varios de los propietarios más grandes del país aceptan Flex como opción de pago.
Flex dice que la mayoría de sus clientes son inquilinos de bajos ingresos con perfiles crediticios más débiles. La compañía informa una puntuación crediticia promedio de 604 entre sus usuarios y dice que aproximadamente uno de cada tres clientes tiene más de un trabajo para llegar a fin de mes. Un portavoz de Flex afirma que el cliente medio utiliza el servicio de tres a cuatro veces al año. Johnson lo usó todos los meses.
Según la página de ayuda de la empresa, Livble no cobra una suscripción, pero sí cobra a los inquilinos una tarifa de entre 30 y 40 dólares. Dependiendo de cuánto tiempo el inquilino difiera parte del pago, las tarifas de Livble se pueden reflejar en porcentajes efectivos anuales que van desde aproximadamente el 104% al 139%.
El Compra ahora, paga después La empresa Affirm dijo este mes que está probando un programa piloto que permite a algunos clientes dividir el alquiler en dos pagos. El programa se está probando en asociación con Esusu, una empresa que informa los pagos de alquiler a las agencias de crédito para ayudar a los consumidores a generar crédito. Un portavoz de Affirm dijo que la compañía no cobra intereses ni tarifas a los inquilinos por el uso del producto, pero puede cobrar tarifas a los propietarios.
Como opción adicional de financiación, los propietarios aceptan cada vez más tarjetas de crédito para pagar el alquiler. Bilt, una nueva empresa de tarjetas de crédito, construyó su marca dirigida a inquilinos cuando se fundó, y algunos inquilinos también usan tarjetas de crédito para ganar recompensas o puntos.
Pero Pagar el alquiler con tarjeta de crédito También puede resultar costoso. Los propietarios suelen repercutir los gastos de tramitación a los inquilinos. Dependiendo del emisor de la tarjeta y de la red de pago, estas tarifas pueden oscilar aproximadamente entre el 2,5% y el 3,5% del alquiler. Para un inquilino que paga $ 1,500 por mes, eso equivale aproximadamente a $ 37,50 a $ 52,50 en tarifas, un precio mensual comparable a lo que cobran servicios como Livble y Flex.
Los economistas y defensores de los inquilinos sostienen que ninguna de estas opciones de financiación aborda el problema fundamental de la asequibilidad en el mercado de alquiler. Temen que los alquileres puedan aumentar aún más a medida que las tarjetas de crédito o las opciones flexibles de pago del alquiler se vuelvan más comunes, a medida que los propietarios comiencen a considerar el flujo de caja semanal de los posibles inquilinos, en contraposición al mercado de alquiler en el área donde está ubicado el edificio.
Los comerciantes ya trasladan los costos del procesamiento de tarjetas de crédito a los clientes en forma de precios más altos, y los defensores temen que el mercado de alquiler pueda adoptar patrones similares. Livble, por ejemplo, es propiedad de RealPage, que el año pasado resolvió las acusaciones de que su algoritmo permitía a los propietarios coludir y aumentar los alquileres.
El escritor de negocios Christopher Rugaber contribuyó desde Washington.
